深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司（以下簡稱“比亞迪財險”）如愿獲得經(jīng)營車險資質(zhì)。11月8日晚間，國家金融監(jiān)督管理總局披露的批復(fù)文件顯示，比亞迪財險的業(yè)務(wù)范圍新增了“機(jī)動車保險，包括機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和機(jī)動車商業(yè)保險”。這也意味著，比亞迪在收購易安財險之后，獲得了經(jīng)營車險的資質(zhì)。

作為新能源汽車主機(jī)廠的比亞迪經(jīng)營車險業(yè)務(wù)，對于車險市場影響幾何？當(dāng)前，大部分保險公司在新能源車險上還處于虧損狀態(tài)，新能源車出險率高、維修成本高、賠付率高、數(shù)據(jù)不足等問題普遍存在。比亞迪入局，到底是擾動市場的“鲇魚”還是爭奪市場的“狼”？一切還有待市場檢驗。

拿下車險入場券

11月8日，國家金融監(jiān)督管理總局披露的批復(fù)文件顯示，同意比亞迪財險變更業(yè)務(wù)范圍。變更后，比亞迪財險業(yè)務(wù)范圍中新增了“機(jī)動車保險，包括機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和機(jī)動車商業(yè)保險”，而原易安財險的經(jīng)營范圍中并不包括車險業(yè)務(wù)。

這也意味著，比亞迪在收購易安財險并進(jìn)行更名和增資后，終于得償所愿獲得了車險經(jīng)營資質(zhì)。

根據(jù)此前業(yè)內(nèi)信息，比亞迪財險計劃申請車險經(jīng)營資質(zhì)，拓展機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)，并在原有財險業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上推進(jìn)新能源保險業(yè)務(wù)經(jīng)營。在客戶觸達(dá)方面，將采用線上和線下相結(jié)合的方式，利用比亞迪現(xiàn)有的新能源汽車服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和自有網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行銷售。

如今來看，拓展機(jī)動車輛保險經(jīng)營業(yè)務(wù)這一步已經(jīng)完成。北京商報記者注意到，在比亞迪財險招聘崗位中，設(shè)有車險業(yè)管、車險核保等相關(guān)崗位，也驗證了比亞迪財險入局車險的計劃。

北京商報記者就經(jīng)營車險相關(guān)問題致函比亞迪財險，但截至發(fā)稿并未獲得回復(fù)。

實際上，比亞迪并不是最先入局車險的車企，近年來，“蔚小理”、特斯拉等造車新勢力們紛紛通過設(shè)立和收購保險經(jīng)紀(jì)公司來完成自己保險板塊的布局。就在近日，匯鼎保險經(jīng)紀(jì)發(fā)生工商變更，企業(yè)名稱變更為“蔚來保險經(jīng)紀(jì)有限公司”。

不過，相較于其他車企的保險經(jīng)紀(jì)牌照只能作為“中間商”提供服務(wù)，比亞迪獲得的財險牌照無疑能直接面向客戶提供承保、理賠等服務(wù)，得以分羹保險業(yè)務(wù)。

“比亞迪全資持有財險牌照，可以將汽車產(chǎn)業(yè)鏈從主機(jī)廠拓寬到保險領(lǐng)域，比亞迪憑借制造電動車的技術(shù)優(yōu)勢、已積累的電動車行車數(shù)據(jù)優(yōu)勢和大量的客戶資源優(yōu)勢，可以在業(yè)務(wù)獲取、費率厘定、理賠估損、維修服務(wù)等新能源車險經(jīng)營環(huán)節(jié)獲得市場競爭優(yōu)勢。”業(yè)內(nèi)一位資深財險專家向北京商報記者分析。

車企更懂?dāng)?shù)據(jù)

比亞迪入局做車險，也引發(fā)了保險業(yè)對市場被分食的擔(dān)憂。

當(dāng)前的車險市場競爭激烈，僅頭部財險公司能夠獲得微薄承保盈利。而新能源車險則是全新的市場。東吳證券(7.980, 0.02, 0.25%)預(yù)計，2025年，新能源車險保費規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險總保費比例約為17.9%；2030年，保費規(guī)模將達(dá)4541億元，占車險總保費比例約為32.1%。

不過，目前的新能源車險市場仍是一塊“難啃的骨頭”，大部分保險公司都未能實現(xiàn)承保端盈利，新能源車出險率高、維修成本高、賠付率高、數(shù)據(jù)不足的問題普遍存在。

深究其背后原因，某頭部財險公司高管曾向北京商報記者透露，一方面是保險公司自身數(shù)據(jù)積累不足，新能源車企幾乎不會向保險公司透露自身數(shù)據(jù)，保險公司也只能通過第三方公司獲得一些脫敏數(shù)據(jù)；另一方面是很多車主用新能源汽車跑網(wǎng)約車，甚至很多車主從傳統(tǒng)燃油車更換為新能源汽車后駕駛不習(xí)慣，導(dǎo)致出險率提升。

新能源車企的入局，在數(shù)據(jù)端的優(yōu)勢是不言而喻的。貝恩公司全球商品戰(zhàn)略顧問總監(jiān)潘俊表示，比亞迪具有深厚的汽車制造經(jīng)驗和技術(shù)實力，對新能源車輛的性能和風(fēng)險有較為準(zhǔn)確的了解，可以提供更加適合新能源車主的保險產(chǎn)品。河南澤槿律師事務(wù)所主任付建也表示，比亞迪自身擁有完善的新能源汽車數(shù)據(jù)體系，這使得比亞迪財險在開發(fā)相關(guān)車險產(chǎn)品時的精算、定價，以及提供后續(xù)服務(wù)時擁有更明顯的優(yōu)勢。

從行業(yè)角度，上述財險公司高管表示，新能源車企入局后，對于車險市場可能帶來三方面影響：一是有助于控制出險車輛的維修成本，有利于降低車險業(yè)務(wù)的綜合賠付率；二是有利于減低業(yè)務(wù)獲取費用，特別是對于新車業(yè)務(wù)，新能源車企的財險公司可以利用母公司與4S店等車商的合作關(guān)系，在爭取新車保單業(yè)務(wù)時搶占先機(jī)；三是利用車輛行駛數(shù)據(jù)，開展車險業(yè)務(wù)創(chuàng)新，例如，開發(fā)UBI的車險產(chǎn)品，做好車險定價的精準(zhǔn)化。

跨界仍存難點

車企進(jìn)入車險市場，究竟是擾動市場的“鲇魚”還是爭奪市場的“狼”？

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，此時判斷還為時尚早。新能源車企想要入局保險業(yè)仍面臨著一系列的困難與挑戰(zhàn)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家新金融專家余豐慧表示，車險業(yè)務(wù)涉及到大量的風(fēng)險評估和管理工作，對于比亞迪財險來說，需要建立完善的風(fēng)險管理體系，以應(yīng)對車險業(yè)務(wù)可能帶來的各種風(fēng)險。

在中國人保中期業(yè)績會上，人保財險總裁于澤曾提出，車企涉足車險業(yè)務(wù)，對保險業(yè)影響有限。背后因素，一是因為車險是管理型的險種；二是保險行業(yè)儲備了大量的人才，比如包括銷售隊伍定價能力上，并不是有企業(yè)和銷售渠道就可以；三是保險行業(yè)多年積累的歷史數(shù)據(jù)能對精算和定價保持領(lǐng)先優(yōu)勢；四是車險對承保和理賠服務(wù)網(wǎng)點要求很高，龐大的網(wǎng)點服務(wù)體系對進(jìn)入到車險行業(yè)的車企而言挑戰(zhàn)很大。

付建總結(jié)表示，車企賣車險順應(yīng)新能源發(fā)展趨勢，但保險公司在車險領(lǐng)域的話語權(quán)是否會受到挑戰(zhàn)，對車主是否有利，一切還有待實踐給出答案。