與傳統(tǒng)車險相比，新能源專屬車險有哪些不同？保費到底是升還是降？為何有的車輛保費暴漲？新能源車還能投保傳統(tǒng)車險嗎？理賠糾紛會否增多？……這一系列新問題，都引發(fā)了社會和行業(yè)廣泛關注。

 

 

　　在當前車險行業(yè)存量競爭激烈，經(jīng)營利潤微薄的背景下，新能源專屬車險無疑打開了全新的增量市場。記者了解到，此次推出的新能源汽車專屬商業(yè)車險中，交強險沒有變化；可承保車型包括純電動汽車、插電式混合動力（含增程式）汽車、氫燃料電池汽車。

 

　　“新能源汽車專屬保險設計初衷，是覆蓋新能源汽車使用各個環(huán)節(jié)的風險，確保車主在使用新能源汽車出現(xiàn)問題時有商業(yè)保險兜底。”全國乘用車市場信息聯(lián)席會秘書長崔東樹在接受《中國汽車報》記者采訪時表示，《條款》具有責任定制化、場景多元化、保障人性化等特征。其中，一是責任定制化，將新能源汽車電池、電機、電控等“三電”納入主險，升級優(yōu)化傳統(tǒng)車險的內(nèi)涵與外延，增強了適用性、針對性。二是場景多元化，具體條款包括“3個主險+13個附加險”，可保因自然災害和意外事故（含起火燃燒）造成車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)等所有出廠時的設備的直接損失責任；外部電網(wǎng)故障造成的車輛損失；自用充電樁自身損失和自用充電樁造成的第三者責任。三是保障人性化，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導致的車輛損失，通過保險機制，分散風險。

 

　　“從多個層面看，新能源汽車專屬保險與傳統(tǒng)車險有很多不同。”曾參與《條款》草案制定工作的成都新能源汽車產(chǎn)業(yè)推廣應用促進會秘書長范永軍向《中國汽車報》記者表示，一是傳統(tǒng)車險汽車核心部件的保險范圍不適用新能源汽車的“三電”核心部件；二是傳統(tǒng)車險條款中的責任范圍無法覆蓋新能源汽車面臨的特定風險因素，如電池故障、充電故障責任等，因此在發(fā)生風險后新能源車主將難以索賠。三是從保險機構角度看，新能源汽車專屬車險有助于更精準定價，從而緩解賠付壓力、提升經(jīng)營利潤；在消費者層面，新能源汽車專屬車險填補了傳統(tǒng)車險保障不足的痛點，使車險的內(nèi)在邏輯發(fā)生了變化。四是傳統(tǒng)車險經(jīng)營模式是以渠道為核心，產(chǎn)品同質化現(xiàn)象嚴重，保險公司無法掌握車主用車數(shù)據(jù)，因此在產(chǎn)品設計上仍然是以車為中心的離線定價方式。而在新能源汽車上，數(shù)據(jù)的價值將會被最大限度地利用，在數(shù)據(jù)安全合規(guī)的前提下，車主的駕駛行為、行駛里程、用車時長都將成為車險定價的重要依據(jù)，從而可以開發(fā)個性化的商業(yè)車險產(chǎn)品。

 

　　保費漲跌或更取決于各險企自主定價系數(shù)

 

　　新能源汽車專屬商業(yè)保險推出當天，就有新能源車主發(fā)現(xiàn)保費“漲價”了。

 

　　“12月24日，我在線上測算的保費是一年8000元，而27日在保險公司的線上計算公式中得出了結果是一年保費需要1.4萬元，漲了近80%……”新能源車主韓先生告訴記者，至今也不太明白為什么漲幅那么大。另一位新能源車主宋先生也表示，他與兩名同事27日一起去各自辦理的新能源汽車保險，比之前的保費均高出20%-80%不等。

 

　　人保財險一名車險銷售員解釋，保費需要根據(jù)新的規(guī)定，通過全新的系數(shù)來計算，具體要根據(jù)車型以及車主過去一年的交通違法記錄、出險次數(shù)等測定，已經(jīng)在用的新能源汽車還會與歷年的出險理賠情況、保險公司給予折扣優(yōu)惠等因素有關。大多數(shù)情況下，25萬元以下的車保費會下降，25萬元以上的車保費可能上漲。

 

　　一家4S店的工作人員告訴記者，一輛50萬元左右的新車，保費需要1.8萬元左右，比預計的多約4000元。“我也是27日去辦理的新能源汽車專屬保險，一年保費從預計的7000元降到了近5000元，還是比較劃算。”新能源車主黃先生對記者說，自己的電動汽車的確是25萬元以下車型。

 

　　平安財險方面表示，80%的新能源車主基準保費會下降。但有保險業(yè)相關人士認為，自主定價系數(shù)（0.65-1.35）才是定價差異的關鍵。據(jù)介紹，車險總保費=基準保費*無賠款優(yōu)待系數(shù)*交通違法系數(shù)*自主定價系數(shù)，因此雖然80%基準保費下降，但具體到消費者投保，還要看公式的后三個系數(shù)。而不同險企的自主定價系數(shù)會有差別，這也會導致不同保險公司的保費差異。

 

　　新能源車賠付率高 歷史數(shù)據(jù)積累少

 

　　“一些新能源汽車保費上漲，我認為主要還是因為新能源汽車的保險歷史數(shù)據(jù)積累較少所致。”崔東樹表示，隨著近幾年新能源汽車產(chǎn)品性能與質量快速提升，相對于歷史數(shù)據(jù)中故障較多的老產(chǎn)品已經(jīng)有了很大改善，這些數(shù)據(jù)并沒有反映在現(xiàn)有保費計算系統(tǒng)中，導致影響了近期相關車型改進之后的保險費用計算結果。

 

　　多家上市險企高管在今年中期業(yè)績發(fā)布會上表示，新能源汽車的賠付率較傳統(tǒng)燃油車更高。中國人保黨委委員、副總裁兼人保財險黨委書記、總裁于澤談到，從目前狀況看，“新能源汽車賠付率略高于傳統(tǒng)燃油車，主要是出險的頻度比傳統(tǒng)燃油車要高一些，因新能源汽車屬于初級階段，各個主機廠產(chǎn)品性能和產(chǎn)品駕駛的操作差別很大。”

 

　　“前期調研中就發(fā)現(xiàn)，保險機構的新能源車險的賠付率大多超過85%，而此次新能源汽車專屬保險的保障范圍擴大，可能也是導致部分車型保費上調的原因。”范永軍表示。

 

　　“新能源汽車不能買得起用不起。”崔東樹建議，保險行業(yè)在新能源汽車上應該用更近的數(shù)據(jù)信息，用更短期的數(shù)據(jù)進行延展分析，降低保費。同時，鼓勵整車企業(yè)建立自身的保險品種，實現(xiàn)整車企業(yè)的保險業(yè)延伸，建立自己的、由有效數(shù)據(jù)支持的、低保費的保險體系。“國家層面也應該對新能源汽車保險中的一些問題給予有效解決，防止新能源汽車保費偏高，從而推動新能源汽車更快發(fā)展。”他表示。

 

　　對于一些網(wǎng)友關注的新能源汽車今后是否只能上新能源專屬車險的問題，范永軍指出，理論上，新能源汽車可以投保傳統(tǒng)燃油車保險，但是無法保障核心的“三電”損失，以及充電設施損失，所以，新能源汽車上燃油車保險意義不大。

 

 

　　有業(yè)內(nèi)人士認為，新能源車險作為一款剛剛推出的新產(chǎn)品，初期必然存在條款解讀不盡相同和理賠服務上的認知偏差。比如，新能源車險三個主險的意外事故均“含起火燃燒”，這與行里內(nèi)通常理解的“自燃”是否有區(qū)別？免賠條款里“電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷”等內(nèi)容，在實際理賠中如何界定責任？目前很多地方的自用電樁不規(guī)范，涉及的相關保險責任能否清晰厘定？……

 

　　“總體來看，新能源汽車專屬保險為廣大新能源汽車車主提供了便利和保障，可以有效而全面地分散車輛使用風險。對于一些發(fā)展中的問題，需要以發(fā)展的思路來不斷完善，力求為車主提供更好的保障。”范永軍說。中國太保方面則表示，隨著市場規(guī)模不斷擴大，理賠技術在實踐積累中將會快速迭代與升級，承保定價精細化管理等實務將推動新能源車賠付率在長期內(nèi)回歸合理水平。

 

　　我國新能源汽車正處于持續(xù)增長中，據(jù)中汽協(xié)數(shù)據(jù)，今年前11個月的產(chǎn)量突破300萬輛。各城市的新能源汽車幾乎都在增長。12月24日，上海市新能源汽車公共數(shù)據(jù)采集與監(jiān)測研究中心副主任丁曉華在中國國際換電模式產(chǎn)業(yè)大會上表示，預計2025年上海市新車銷量中新能源車滲透率將達到60%-70%，新能源車保有量將超150萬輛。由此帶來的保險市場潛力巨大。

 

　　“新能源汽車滲透率的擴大，帶來了險企新能源汽車保費收入的大幅提升。”華泰證券分析師凌岳斌向記者表示，2021年上半年，人保財險的新能源汽車保費收入高達40.3億元，同比增長60%，保費貢獻度達3.3%。據(jù)預測，到2035年，全行業(yè)新能源汽車車險年度保費將達2000億元左右。